יותר ויותר בנקים מציעים הלוואות לאזרחים לשלם את ההלוואות שנעשו בעבר עם מוסדות פיננסיים אחרים, אך בתנאים נוחים פחות. עם זאת, במציאות, "מימון מחדש", יכולים כעת רק משכנתא הלווה, ולא תמיד להועיל לו. משכנתא הלוואות Refinance – ידוע בעיקר בזכות שירות ההלוואות. אבל ובאילו תנאים יהיה מימון מחדש מועיל באמת? מומחים מאמינים כי מימון מחדש המיועדת בעיקר ללווים שנשארו לפרוע את ההלוואה 7-10 שנים, ושיעור על ההלוואה הנוכחי שונה מהבנק החדש המוצע של 2 נקודות אחוז או יותר. עם זאת, האשראי באמת יתרון למחזר רק אם ההבדל בשיעור התעריף הוא לפחות 3 נקודות אחוז, כלומר, זה הגיוני להשתמש בשירות לאלו שקיבלו הלוואה שלוש או ארבע שנים. שיעור מופחת – לא רק בתוספת של מימון מחדש. לפני כמה שנים, הופצו, עמלות שונות (לדוגמה, לשמירה על חשבון ההלוואה), אשר הלקוח צריך לשלם בנוסף לריבית. היום זה אפשרי למחזר במוסד פיננסי, לא אדון מדיניות זו "עמלה". אופטימיסטים מאמינים כי התוצאה תהיה חיובית גם מימון מחדש בשיעורים נמוכים של 1 נקודת אחוז או פחות, אז זה הוא למחזר הלוואות עד שנה וחצי. כמובן, זה צריך להיות העונשים שהוטלו על ידי הבנקים על פירעון מוקדם. אבל לעתים קרובות יותר מכשולים אלו יוסרו לאחר מקסימלית של שנה ממועד ההלוואה החוזה. עם זאת, המטרה של מימון מחדש לא יכול להיות חיסכון בלבד – לקוחות רבים רוצים להפחית את התשלום החודשי. ניתן לעשות זאת על ידי לקיחת הלוואה לתקופה ארוכה יותר: למשל, במקום 10 שנים עד 15 שנים. שלוש או ארבע שנים, טווח מרבי של הלוואות משכנתא היו הרבה יותר קטנים, אבל יותר מאשר הלוואה לטווח, גבוה יותר והמחיר הוא. לכן, הגדלת טווח עלולה להוביל אשראי יקר יותר, אך תפחית את העומס על הלקוח תקציב המשפחה, היא לעתים קרובות חשוב יותר מאשר החיסכון עניין. זכור המפורסם מיניאטורי מיכאל Zhvanetsky "סרטן"? אתמול היה קטן, אבל שלושה רובל, עכשיו הגדול – אבל בשעה חמש! זהו הצד הרגשי ההלוואות. עכשיו רואים את הצד הרציונלי … הכדאית ביותר לנהל משא ומתן עם הבנק על שיעור נמוך יותר לפי תוכניות אשראי קיים. נכון .
כמה בנקים כבר לספק שירות כזה ללקוחות שלה, לא לאבד אותם (אם כי לא כל המלווים להוטים עבור "הקלה" כזו ללקוח). מבלי לשנות את הבנק, הלווה יכול למנוע את הטרחה, להוציא פחות אנרגיה ומשאבים. מימון מחדש עם בנק אחר עבור לקוח פירושו קבלת הלוואה חדשה (ולא יכול לתת!). שוב חייב לספק את כל המסמכים, כולל הוכחה הכנסה (הלווה ואת הערב), נייר עבור העסקה הקודמת (עותק של הסכם ההלוואה, פוליסת ביטוח, בחוץ, על חשבון ההלוואה), תמצית מהמרשם מדינה מאוחדת זכויות הבעלות על הדיור. במקרה זה הלווה יש עלויות משמעותית, אשר הסכום עשוי להיות בערך כמו במקור קבלת הלוואה (עמלת הבנק לצורך מתן ההלוואה, דירוג דירה, ביטוח, עמלה עבור העברת כספים מבנק לבנק, רישום משכנתא, לפעמים המחייב את שירותי נוטריון). עם זאת, ב-הלוואות חדש הבנק יכול לנסות לצמצם עלויות. ניתן לשנות את המלווה בבוא העת לחדש את הביטוח, ובמקרה כזה לא צריך לשלם עבור אותה תקופה פעמיים. אתה יכול למצוא את בנק שעובד עם אותו חברת הביטוח, מוסד אשראי קודמות: ייתכן שאפשר פשוט לשנות את המוטב של חוזה הביטוח (זה יהיה מלווה חדש.) שים לב כי בתהליך של מימון מחדש עולה "חלון בחו"ל": מצב שבו הבנק הנפיק הלוואה חדשה, אך עדיין לא mortgagee, כמו חידוש של התוכנה עוברת משלב חמישה ימים עד חודשיים. עבור המוסד הפיננסי מהווה סיכון נוסף – חדלות פירעון הלווה יכול לנסות למכור את הדירה. בנק לפצות על סיכון גבוה יותר, קובע שיעור גבוה יותר על הבמה מימון מחדש, לדוגמא: 15,5-16% לשנה בגין הלוואות רובל, ו 13-14% מכלל dollarovomu, ולאחר מכן, את ההלוואה נלקחה לתקופה של 25 שנים, יעלה 13.25% לשנה ב רובל ו -12% במט"ח. הפסדים נוספים ללקוח כאשר refinancing משכנתא – אובדן של הטבות המס. כי לווה שלקח הלוואה לרכישת דיור, זכאי לקזז את המס 13% שילמו התמורה אשר הלך לשלם ריבית על ההלוואה. אבל במקרה של מימון מחדש להלוואה כבר לא קונים נכסים לשלם את הקודמת שלהם … מס יתרון הלוואה אבוד! בוא ננסה דוגמה ספציפית כדי להעריך את היתרונות של מיחזור משכנתאות. נניח לקוח לפני שלוש שנים לקח 100,000 $ ב 15% בשנה תמורת 15 שנים. התשלומים החודשיים הם כ – 1400 $.
במשך שלוש שנים הלווה נהנה ניכויי מס רכוש. עכשיו הוא החליט לקחת הלוואה בשיעור נמוך – 11% לשנה תמורת 12 השנים הנותרות. תשלום חודשי הוא 1170 $ כלומר כל חודש יהיה לחסוך 230 $. החיסכון הכולל מעל 12 שנים – כ 33 $ 200. יש לזכור: עבור 12 השנים הנותרות של ההלוואה על הלווה הבנק הראשון היה חוזר על 14,100 $, כתוצאה של הטבות המס. כלומר, עם הקצבה בגין הפסדים על המס; היתרונות govyh הלווה בהלוואות-יציל רק כ 19 $ 100. עכשיו להחסיר את הסכום מן העלות הצפויה של מימון מחדש עצמו: הם הסכום, לפי הערכות שונות, מ – 1100 $ ל 4000 $. כמו עלויות יכולה לכלול: – הבנק עמלה (0-2% מכלל הלוואה) – העברת כספים ($ 100) – ביטוח (0.8-1.5% מסכום ההלוואה) – דירות הערכה (100-150 $) – ברוקר משכנתאות ושירותים (0.2-2%) – דמי נוטריון (עד 260 $) – ההפקדה דמי רישום (287-450 $). סך החיסכון של הלקוח עם כל העלויות יהיו מ – 15.100 $ ל 18,000 $. אבל שירותי גיוס מחדש לקנות מכוניות בשוק הרוסי עדיין יוצא דופן. היעדר הצעות האמיתי בשל חוסר ביקוש. סכום ההלוואה המכונית "לפעמים" פחות המשכנתא ההלוואה, צרכנים רבים כל כך פשוט לבטל את החוב כולו מקדים את לוח הזמנים (זו גם דרך לשמור על עניין.) בנוסף, הבנק עצמו אינו מועיל כמו למחזר הלוואה לרכב – שוב בשל כמות קטנה שבה הוא לא יהיה מסוגל להרוויח כמו על המשכנתא. מומחים מאמינים כי בדרך כלל עבור ההלוואה לבנקים האוטומטי לא תמיד רצוי לקחת סיכונים ההלוואות, כאן, כמו משכנתאות, יש "חלון מאובטחת" – מכונית ניתן למכור הרבה יותר מהר מאשר, עסקאות הונאה שטוח עם המכוניות "אשראי" כיום לא נדיר! בנוסף, מידע על אופן בקביעות הלקוח משלם על הלוואה לא זמין תמיד. הלווה יכול להיות סרבנים זדוניים או בעת פירעון ההלוואה הראשונה (שנה או שנתיים), המכשיר לא יכול פשוט להיכנס תאונה המלווה החדש יהיה ניזוק בצורה משמעותית בטחונות. זו בעיה ניתן לפתור על ידי אמידת הערך הנוכחי של המכונית מהמומחים, אבל הליך כזה כרוך בעלויות משמעותיות נוספות. ואם אתה שינוי עלויות אלה ללקוח, העסקה לא סביר שיהיה לו רווחי. אם ניקח בחשבון את כל הסיכונים, יש ייצוג של הבנקים ברוסיה האירופי להציע מימון מחדש שירותים לנהגים, אבל התוכנית של עסקה זו שונה מזו של משכנתא. הלקוח יכול לבקש רק סוחר מסוים (שותף בבנק), הוא צריך לבחור מכונית חדשה. בינתיים, מוסד אשראי לשלם עבור המכונית הישנה שלו, הכסף ממכירת שלה ללכת חשבון מקדמה על הלוואה חדשה. כך הבנק שומר על עצמו מפני הסיכון של "חתול בשק" כבטוחה. ב אירופה מאוחדת היום הוא שירות פופולרי מאוד הוא איחוד של הלוואות המשפחה עשה בבנקים שונים. נניח ראש המשפחה למשך שלוש שנים החזיר משכנתא עם בנק אחד, ואת אשתו לפני שנתיים – הלוואה על מכונית במוסד פיננסי אחר. המשפחה היא גם לתשלום באמצעות כרטיס אשראי בבנקים שונים (קניות מעורב!). לפרוע את כל חוב נוחה בנפרד, מלבד השוק בכל שנה יש הצעות טובות יותר אשראי. כתוצאה מכך, בני הזוג ההלוואות מוסד מסכים לשלם כל נלקח מיד לפני ההלוואות שלהם. משפחה לחסוך תשלומי ריבית חודשית עכשיו רק צריך לעשות לטובת נושה אחד. בנקים רוסיים הם איחוד חובות לא עוסקת. הסיבה העיקרית היא כי שוק ההלוואות הפרטי רחוק מאוד רוויה, כך ביקוש גדול עבור שירות זה לא יהיה … סרגיי אלכסייב.